一、什么是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一種。

專(zhuān)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)承保范圍：專(zhuān)業(yè)人員或?qū)�業(yè)人員所在單位因?qū)�業(yè)技術(shù)人員工作失誤，造成他人(被保險(xiǎn)人以外的企業(yè)或個(gè)人)人身傷害或經(jīng)濟(jì)損失，或合同對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失后，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

被保險(xiǎn)人包括：醫(yī)生、會(huì)計(jì)師、建筑師、工程師、董事、主管、家庭傭工和其他專(zhuān)業(yè)雇員。

因此，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，顧名思義，是指在保險(xiǎn)期間，由該保險(xiǎn)承保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員因醫(yī)療責(zé)任糾紛而需承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償或費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

例如：

張三因胃病需要住院治療，但手術(shù)后，他發(fā)現(xiàn)醫(yī)療設(shè)備掉進(jìn)了他的胃里。如果需要二次手術(shù)，那么二次手術(shù)的費(fèi)用、誤工費(fèi)等費(fèi)用都是醫(yī)生(醫(yī)院)應(yīng)該賠償張三，的費(fèi)用，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)可以部分賠償醫(yī)生(醫(yī)院)。

二、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的具體保障

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的具體保障包括：

在合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人(即醫(yī)院)的投保醫(yī)務(wù)人員在規(guī)定的承保區(qū)域內(nèi)從事與醫(yī)院和醫(yī)生資質(zhì)相符的診療活動(dòng)，因醫(yī)療過(guò)失造成患者人身?yè)p害的，在患者或患者近親屬或患者本人提出賠償請(qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)公司將賠償被保險(xiǎn)人(即醫(yī)院)依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任(包括二次醫(yī)療)。

如果涉及訴訟、仲裁，保險(xiǎn)公司還將支付訴訟、仲裁費(fèi)用，以及其他保險(xiǎn)公司認(rèn)可的必要、合理的費(fèi)用，包括事故鑒定費(fèi)、查勘費(fèi)、取證費(fèi)等。

支付給患者的費(fèi)用主要包括：

(1)、患者因醫(yī)療事故而增加的醫(yī)療費(fèi)用；

(二)患者因醫(yī)療事故發(fā)生的誤工費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、陪護(hù)費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、殘疾人用具費(fèi)、喪葬費(fèi)；

(3)、因醫(yī)療事故應(yīng)給予殘疾患者的生活補(bǔ)助費(fèi)、被撫養(yǎng)人的生活費(fèi)；

(4)、直接造成患者死亡或殘疾需要支付精神損失費(fèi)。

所謂醫(yī)療過(guò)失行為主要包括以下幾種情況：

未履行與當(dāng)時(shí)醫(yī)療水平相適應(yīng)的診療義務(wù)；

舉個(gè)例子：張三生病了，本來(lái)應(yīng)該口服頭孢，但醫(yī)生堅(jiān)持給張三打青霉素，也沒(méi)做皮試。最后，張三出現(xiàn)了劇烈的過(guò)敏反應(yīng)，去世了.

未依法說(shuō)明患者病情和醫(yī)療措施的；

比如，患者張三有炎癥，醫(yī)生開(kāi)頭孢口服治療，但張三服藥后未被告知不能飲酒；當(dāng)晚，張三喝酒前吃了頭孢，隨后張三不幸去世.

手術(shù)、特殊檢查、特殊治療等。沒(méi)有向患者或其近親解釋醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和替代醫(yī)療方案，也沒(méi)有征得他們的同意。

比如手術(shù)前沒(méi)有向患者和家屬交代清楚手術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，最后真的出了問(wèn)題，患者來(lái)鬧事；還有就是采用了一些新的技術(shù)和方法，但是有一定的風(fēng)險(xiǎn)或者醫(yī)生對(duì)掌握程度不熟悉，產(chǎn)生——的風(fēng)險(xiǎn)，比如手術(shù)機(jī)器人操作不熟練的風(fēng)險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)醫(yī)生不賠是什么情況？

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的免責(zé)主要包括：

環(huán)境責(zé)任除外(無(wú)賠償):

(1)被保險(xiǎn)人(醫(yī)院)無(wú)有效執(zhí)業(yè)許可證或在停業(yè)期間從事診療活動(dòng)，或所從事的診療活動(dòng)與其不符

(二)除另有規(guī)定外，醫(yī)務(wù)人員未按照國(guó)家現(xiàn)行法律法規(guī)取得執(zhí)業(yè)資格，或者在暫停執(zhí)業(yè)期間從事診療活動(dòng)，或者診療活動(dòng)與其執(zhí)業(yè)資格不符的；

最簡(jiǎn)單的例子就是：醫(yī)師實(shí)施外科手術(shù)的不良后果，哪怕是最簡(jiǎn)單的清創(chuàng)和包扎；

(三)被保險(xiǎn)人或者其醫(yī)務(wù)人員使用未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)或者備案的藥品、消毒劑或者醫(yī)療器械的，保險(xiǎn)合同另有約定的除外；

這個(gè)很簡(jiǎn)單，主要是我國(guó)醫(yī)療監(jiān)管部門(mén)使用各種實(shí)驗(yàn)性或暫時(shí)未經(jīng)批準(zhǔn)的醫(yī)療器械和藥物；

(四)醫(yī)務(wù)人員在飲酒、吸煙或者注射毒品、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品的情況下進(jìn)行診療活動(dòng)的；

所以醫(yī)生工作時(shí)間不喝酒，外科醫(yī)生(麻醉師)終身不喝酒是很有必要的。

(五)患者不配合被保險(xiǎn)人進(jìn)行符合診療規(guī)范的診療，被保險(xiǎn)人及其醫(yī)務(wù)人員沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的；

前一個(gè)案例，患者嫌棄醫(yī)院住宿不舒服，偷偷溜出醫(yī)院回家住，然后半夜去世。有的法院會(huì)判醫(yī)院敗訴，但醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)不賠。

(六)醫(yī)務(wù)人員在搶救生命垂危的病人等緊急情況下，已經(jīng)盡到了合理診療的義務(wù)。

除原因責(zé)任外：

(1)被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人(醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員)的故意行為或不專(zhuān)業(yè)行為；

(二)與臨床試驗(yàn)有關(guān)的診斷和治療活動(dòng)；

(三)藥品、消毒劑和醫(yī)療器械存在缺陷，輸血不合格，或者發(fā)生藥品不良反應(yīng)。但被保險(xiǎn)人管理過(guò)失造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任不受此限；

(4)不以治療為目的的美容整形手術(shù)，主要是各種日常美容手術(shù)；

(5)保險(xiǎn)的其他一般除外條款。

四、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的意義

1.有效分散醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障醫(yī)務(wù)人員的經(jīng)濟(jì)安全；

對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療行業(yè)而言，在醫(yī)療責(zé)任事故需要經(jīng)濟(jì)賠償時(shí)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減輕醫(yī)院的財(cái)政負(fù)擔(dān)；醫(yī)務(wù)人員的收入不會(huì)因?yàn)獒t(yī)療賠償事故而過(guò)度減少；

2、緩解醫(yī)患矛盾，減少醫(yī)療事故的發(fā)生，維護(hù)社會(huì)安全穩(wěn)定；

醫(yī)患矛盾的主要問(wèn)題是患者及家屬支付了高額的醫(yī)療費(fèi)用，卻沒(méi)有獲得良好的醫(yī)療效果，甚至患者在治療過(guò)程中意外死亡或致殘；醫(yī)療責(zé)任事故發(fā)生后一定的經(jīng)濟(jì)賠償，以及專(zhuān)業(yè)第三方的及時(shí)介入，可以有效減少醫(yī)患矛盾和醫(yī)鬧的發(fā)生。

類(lèi)似上圖中醫(yī)療界采取的行動(dòng)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)是不會(huì)賠償?shù)摹?/p>

3.促進(jìn)新的醫(yī)療方法和技術(shù)的普及；促進(jìn)醫(yī)學(xué)發(fā)展，提高整體醫(yī)療水平。

當(dāng)醫(yī)院和醫(yī)生都不擔(dān)心醫(yī)療事故后的賠償時(shí)，患者也知道醫(yī)療事故后會(huì)有一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，醫(yī)患雙方都會(huì)有一定的積極性去嘗試新的治療方法和技術(shù)。同時(shí)，也有利于基層醫(yī)院積極嘗試新技術(shù)，開(kāi)展有一定難度的醫(yī)療診療。

五、一些附加類(lèi)型的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

1、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)附加醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)條款

這個(gè)責(zé)任和昨天說(shuō)的手術(shù)意外險(xiǎn)基本一致。醫(yī)院投保了醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)和這個(gè)意外險(xiǎn)，基本保證了醫(yī)療事故和醫(yī)療意外發(fā)生后有保險(xiǎn)代替賠償；

2、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)附加違反條件保險(xiǎn)條款

這一條款雖然瑣碎，但卻能有效地?cái)U(kuò)大醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的范圍，減輕醫(yī)療責(zé)任人的責(zé)任

由于醫(yī)療案件的特殊性，為了保護(hù)醫(yī)院和保險(xiǎn)公司雙方的權(quán)益，需要指定雙方都能接受的有資質(zhì)的第三方公估機(jī)構(gòu)來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)理賠。—— 公估公司可能會(huì)請(qǐng)更高水平的醫(yī)學(xué)專(zhuān)家和司法鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療事故進(jìn)行鑒定，看是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

5、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)附加輸血責(zé)任條款

實(shí)際上是對(duì)醫(yī)療后輸血造成的人身傷害進(jìn)行補(bǔ)償，包括傳染病(或捐獻(xiàn)的血液處于窗口期的潛伏期)、血型鑒定或標(biāo)注等。

6、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)附加精神損害責(zé)任保險(xiǎn)條款

主要是對(duì)醫(yī)療事故后患者或其家屬的精神損害進(jìn)行賠償。

六、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保障基礎(chǔ)

1.《基本醫(yī)療衛(wèi)生與健康促進(jìn)法》第47條明確規(guī)定推進(jìn)“醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)”:鼓勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)或建立醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)基金。

2.在《醫(yī)師法》，第52條明確規(guī)定，醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)或者建立并參加醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)基金。

改變《醫(yī)師法》和shuminghao 123 @ https://www.zhucesz.com/醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定只有兩個(gè)字：鼓勵(lì)要改；從自愿行為變成了強(qiáng)制行為。

所以從一個(gè)新的角度來(lái)看，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是醫(yī)療機(jī)構(gòu)不可避免的情況。

七、如何投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)？

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是醫(yī)院需要主動(dòng)投保的商業(yè)保險(xiǎn)。所以作為醫(yī)院，如何投保的出發(fā)點(diǎn)是未來(lái)的醫(yī)療事故和醫(yī)療事故風(fēng)險(xiǎn)能否最大程度的轉(zhuǎn)移。

所以一定要盡量選擇保障更全面、險(xiǎn)種更多的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品。最好通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保，保障醫(yī)院自身利益。